自比特币问世以来，人们一直在谈论加密支付变成主流的必然性。然而自比特币问世 13 年以来，加密支付依旧未进入主流市场。

本文将主要就两个问题展开讨论：加密支付为何举步维艰？到现在发生了哪些变化？

加密支付发展的历史挑战

• 高波动性。没有人愿意使用不稳定的交换媒介来支付；潜在的资本利得税使情况进一步复杂化。

• 在加密货币的大部分发展历史中，并没有可靠的可扩展区块链。

• 非托管钱包非常糟糕。移动端钱包几乎不存在。

• 通过输入地址或扫描二维码来支付商品和服务的费用并不是很好的用户体验。

• 目前大多数的加密支付公司如 BitPay 等主要专注于通用商业，其中加密货币与传统支付方式相比没有显着优势。

目前改进

• 稳定币，仅 USDC 和 USDT 就有超过 1000 亿美元的价值，再加上其他的一些稳定币，包括 DAI、UXD、USDH 等。

• 市场上已经出现了一些具有高吞吐量、低延迟和低交易费用的可扩展区块链。

• 非托管钱包在三个主要方面有所改进：密钥管理已经有较为成熟的解决方案，例如 Web3Auth 和 Magic；Moonpay、Ramp 和其他应用让法币和加密货币之间的转换更为便捷；移动端钱包激增，例如 Rainbow、Phantom 等。这方面最大的变化是加密借记卡的兴起，从而允许用户使用在 Coinbase、Binance 等交易所持有的加密货币。

• 加密支付开始出现在特定的垂直领域，而不是作为横向通用支付。

这篇文章的其余部分将详细说明第五个变化，从而理解为什么某些市场会首先采用加密支付方式。

传统支付方式

现有的支付渠道已经相当全面，并且非常擅长为当今存在的大多数商业形式提供服务，比如 Visa、ACH、Zelle、Paypal、Stripe 等。他们几十年来一直也在迭代各自的支付系统，并各自专注于不同的支付流程，例如你不使用 ACH 支付咖啡费用，也不使用 Stripe 支付朋友在餐厅的午餐费用等。

如果加密支付想要成为主流交易方式，那么自然的问题是现有支付渠道实质上无法满足哪些垂直领域的需求？

现在已经有一些垂直领域正在使用加密支付，预计未来几年会自然而然地出现更多垂直领域。这篇文章的其余部分将深入探讨其中的一些垂直领域。

任意双向支付流

互联网的一个决定性特征是它支持任意的双向数据传输。在此之前，所有大型传播媒体如电视、广播等都是单向的。

大约在互联网的第一个十年里，信息流主要是单向的。但社交媒体的兴起改变了这一点，双向数据传输的互联网核心特征让每个人都可以开始在互联网上发布内容。

在线数据流的历史与支付流一致，如果你访问一个网站，你可以使用信用卡轻松地将钱汇出。但是很难直接接收任何形式的财富，而是需要 KYC、连接到银行账户等才能做到。

加密技术可以很容易地通过提供公钥来获得资产，无论是可替代资产还是不可替代资产。随着时间的推移，这将成为互联网上更常见的支付模式。示例：

1. 最突出的早期例子是 Brave 的 BAT，它允许用户在互联网上观看广告获得奖励。这个特定的用例并不具有紧密的产品市场契合度，但是围绕这个核心行为发生了很多有趣的动作。

2. 大规模、小额的实时营销支出。几乎每个电子商务商店都有一个功能，上面写着「推荐朋友，下单立减 10 美元」。这种范例之所以如此普遍，是因为实施优惠券营销措施比激励大量 10 美元的现金支付要容易得多，目前已有一些初创公司在这个领域建设。

3. Learn to Earn 模式。企业向谷歌和 Facebook 支付大量资金投放广告是很常见的。然而，一旦用户访问网站，就无法通过向该用户支付费用来获得注意力。如果有可能的话，你会期望相反的情况：相对于付款 Google/Facebook，付款给浏览你自己网站上的人会更容易。我们希望这种设计模式能够出现在游戏、教育和互联网上的许多其他领域当中。

一旦用户点击页面，就向用户发送价值激励的模式拥有巨大的设计空间，这还没有得到充分探索，但几乎肯定的是加密支付在该领域会成为先驱。

新网络证明机制

我们已经写了很多关于物理工作量证明机制 PoPW 的介绍了，尤其是 Helium 和 Hivemapper。代币系统的美妙之处在于它们可以通过为真正的信徒和早期开拓者创造经济激励来克服冷启动问题，从而在网络中实现更广泛的市场网络效应之前就可以开始构建网络。在地理分布的物理基础设施的背景下，这是最重要的。一个有五个热点的电信网络或一个有五辆汽车的地图网络虽是有用的，但基本上毫无价值。但是基于代币的激励系统已经证明有能力克服冷启动问题。

有一些自然的支付需求需要与这些激励系统相结合。鉴于支付需求和通货膨胀代币激励之间的自然反馈循环，支付系统必须与代币激励系统共存于相同的金融制度中。

这种范式不仅适用于 PoPW，它可以适用于任何使用代币激励来解决冷启动问题的网络。例如 Blackbird 正在使用代币激励方案为餐饮业建立一个具有加密原生忠诚度、会员和支付等特征的平台。每次使用 Blackbird 完成交易时，商家和消费者都会收到激励代币。在这种情况下，支付方式需要与激励系统相结合。

这种范式仍然被广泛低估，并将在未来几年变得司空见惯。随着这种新的激励系统的激增，通过加密渠道进行的相关支付也会激增。

加密原生资产的支付渠道

对于链上资产来说，最流行的是链上 NFT 支付流。在这个支付流程中，Moonpay、Ramp、 Beamo 和等平台让法币购买 NFT 变得更加容易。这里重要的是 NFT 卖家在链上获得价值后，它更有可能留在链上而不是转移回传统金融账户当中。

围绕 NFT 的价值流动大致是：从买家到卖家的单向流动（例如数字艺术品销售）。但随着 NFT 经济的快速发展，其相关的支付流程也在迅速发展。现在 NFT 经济具有了更快速的资产周转、特许权使用费支付、集体所有权、共同基金等复杂金融手段。

这个市场下一个主要发展方向是创建闭环系统，以促进非技术用户创建、展示、营销和销售 NFT。

今天，NFT 的创建、展示、营销和销售的过程是脱节的。例如创作者需要使用一些创意工具如 Octane Render 进行创作，而展示、营销和销售则通过某种 NFT 市场平台（例如 Christie’s、Magic Eden 或 Solanart 等）进行。

目前已有一些团队例如 Portals 正在构建闭环系统，以促进围绕 NFT 的整个工作流程，从创建到展示，再到销售以及重新混合的过程。随着这些项目蓬勃发展。它们自然会支持各种方向资金流动的有机经济体，所有这些都将在加密原生支付渠道上运行。

高风险付款

某些类型的付款面临更高的拒付率，包括成人内容和在线游戏。

OnlyFans 向创作者收取 20% 的费用，并立即向支付处理商支付 12-13% 的费用。Passes 正在构建一套加密支付工具，使创作者能够与他们的粉丝互动。Passes 通过加密支付的支付费用接近于 0，并计划与创作者共享这些节省的费用。

游戏支付商通常会对每笔交易收取 5-15% 的费用，而 Steam 更加离谱地收取 30% 的费用。此外，支付处理商经常施加 30 天的支付延迟以降低拒付风险。这些条款相当繁琐，游戏开发商正在积极寻求解决方案来解决这些问题。

通过加密支付自然会解决所有这些问题。Beamo 提供 1% 的信用卡和多链支付服务，并将节省下来的费用奖励给游戏玩家和游戏开发商。Beamo 使支付变得顺畅，让游戏玩家能够建立新的社区并从中获利。亚洲的每个主流游戏工作室都计划将其整个公司的 IP 战略转移到 Web3 中也并非巧合。

创作者经济

创作者在通过视频等获利时面临很多问题。其中最大的问题之一是 Web2 系统中的支付流程缺乏透明度，例如创作者发布的视频产生了 100 万和 1000 万的观看次数，那么创作者会很难理解其中收入的差异。结合不同学科领域、语言或地域等其他变量，创作者几乎不可能真正了解他们在 web2 平台上的收入构成因素。

加密支付的存在并不能神奇地解决这个问题，但可以促进新型应用程序的发展和更好的用户体验，为创作者提供围绕其收入构成要素的透明度和可审计性。我们相信，正是出于这个原因，下一代创作者商业化工具将建立在加密支付的方式上。

Arpeggi 在创作者商业化方面开创了一些最有趣的措施，特别是在制作音乐节拍领域。大多数现代节拍都由独特的词干组成，这些词干是在某个频率上重复的单个音律。Arpeggi 提供了一个工具集，允许 stem 创作者上传，并允许节拍制作人将这些 stem 重新混合成实际节拍。Arpeggi 将每个词干对节拍的贡献进行归因分析，然后在该节拍的应得收入进行自动支付，这几乎可以实时发生。

虽然 Arpeggi 不会取代 Spotify 或解决利润分配问题，但它展示了如何引发创作者关于支付流程和归因的重新思考。许多其他创作者商业化应用程序正在采用 Arpeggi 中描述的想法。如果创作者能够通过使用与 YouTube 和 TikTok 等 Web2 分发平台不同的粉丝参与工具获得有意义的收入流，我预计新平台将利用加密支付，因为它们从根本上改善了创作者的支付流程。Web3 平台提供的新工具必须在许多方面都更好才能让创作者离开 Web2 平台。

目前创作者对于透明度或及时的支付流程并没有足够的期望，我们预计在未来几年内，一些基于加密支付的新创作者商业化工具将会爆发，这将重塑整个行业的规范。Audius、Passes、Geneva 和许多其他团队正在朝着这个未来努力。

国际薪资支付

远程工作的兴起增加了在另一个国家的小公司兼职或全职工作的人数，这使得拥有国际员工薪资系统的公司迅速成为独角兽。

与任何设置了国际工资单的人交谈，他们都会告诉你这有多困难。加密支付并不能解决所有这些问题例如合规性和税收等，但它可以解决那些与跨境汇款直接相关的问题。Deel 在 2 月份宣布了支持加密货币汇款的决定，我希望这个领域的更多公司能够推出类似的功能。世界上很多人都希望通过加密渠道获得报酬，而薪资支付工具也在不断发展。

加密原生银行

今天有数百万人希望将他们的绝大部分净资产留在加密市场中。然而大多数传统银行并没有无缝衔接传统银行业务和加密货币的服务，这给这些人带来了很多使用挑战。

考虑一下每月自动执行的信用卡支付，这与加密系统非常不一致（明确禁止第 3 方从用户帐户中扣款）。如果银行了解到客户将他们的资产转移到加密市场中，银行应该向客户发送一封电子邮件，其中包含发送付款金额的链接。用户只需点击链接并使用他们的私钥授权支付，整个过程从开始到结束大约需要 5 秒。你可以想象围绕从加密钱包等发送 ACH 和电汇付款的类似工作流程。

Juno 正在建立一家允许用户跨传统和加密货币无缝管理他们资金的银行。在接下来的几年里，这些加密原生银行将管理数十亿美元的支出，并将解锁更多通过加密支付的新用途。

实时利息支付

大多数传统银行按月支付利息。而 Compound、Aave 等 DeFi 协议可实现实时支付利息。对于许多用户来说，这是一个巨大的吸引力。打开账户，5 分钟后刷新页面，看到账户余额的增长对于用户来说是非常喜闻乐见的。此外，还可以通过流动性支付服务（例如 Superfluid）促进实时利息支付的接收。

在线社区

人们希望与志趣相投的人建立联系。在过去的几十年里，这种愿望已经在许多在线媒体上体现出来，特别是 Reddit、FaceBook 和游戏论坛等。

我喜欢通俗地称之为「社区聊天框平台」，例如 Discord、Geneva 和 Satellite 等。人们喜欢聊天，他们喜欢谈论共同的兴趣，所以他们很自然地聚集在一个社区聊天框周围，寻找感兴趣的话题。

随着越来越多的人在这些社区中花费更多的时间，这些人彼此建立关系，并相互联系，这些社区共同开展更多的团体商务，自然会有更多的资金流动。我们预计这些支付流程中的很多资金流通将通过加密原生交易渠道进行，因为将社区身份连接到无数 Web2 支付渠道是一件非常麻烦的事情。但是如果假设社区聊天系统上的每个人都已经拥有可用于接收价值的公钥，那么集成应用内闭环支付流程就很简单了。

小结

自 2009 年以来，人们一直梦想着利用加密技术进行支付。我们将为支持加密支付的协议和业务的爆炸式增长做好准备。