一家不到50人的公司，缺少土地、房产等抵押物，在银行没有贷款记录，最近却获得了中国建设银行越秀支行100万元的授信额度。

不仅仅是这家企业，今年一季度，在广东税务部门的推荐下，超2.7万户小微企业通过“银税互动”服务，在银行获得了无抵押贷款。

“银税互动”是将企业的纳税信用转化为融资信用，解决了银行和企业之间的信息不对称，使得小微企业融资难、融资贵得到缓解。

新冠肺炎疫情发生以来，国务院常务会议多次强调要加强金融对小微企业的支持。国家税务总局也指出要进一步疏解小微企业困难，进一步发挥“银税互动”作用。

作为全国首个开展“银税互动”的省份，自2015年以来，广东“银税互动”项目已累计向企业发放信贷2989.01亿元，惠及企业60.63万户。

企业凭纳税信用可获银行无抵押贷款

作为与电影院紧密合作的设备供应商和服务商，彭诗惠所在的小微企业一度面临业务停滞和资金短缺难题。

“虽然影院还在停业当中，但是供应的设备还要继续维护，加上租金和员工工资等费用，我们一个月的开销也要几十万，由于很多电影院到期的货款没按时支付，公司现金流特别紧张。”彭诗惠告诉中新网记者。

今年4月，广州市税务部门向彭诗惠推荐了“银税互动”服务。经过一番比较，她最终与中国建设银行越秀支行签约，获得了100万元的授信额度。

“我们是典型的轻资产企业，现金流特别重要，但是因为缺少土地、房产等抵押物，过去很难通过银行融到资金。现在凭借公司的纳税信用，银行给我们提供了无抵押贷款，相比于以往的融资成本，能节省一半左右。”彭诗惠说。

无抵押就可获得银行贷款，过去这对小微企业来说并非易事。小微企业融资难、融资贵一直是世界性难题。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚接受中新网采访时指出，融资难主要是因为小微企业通常没有固定的经营场所，财务信息也不够规范透明，导致银行难以获得企业的真实还贷能力和信用状况。融资贵一方面是因为银行需要收取更高的利息覆盖风险成本，另一方面，相较于大企业，银行对小微企业贷款的管理成本更加高昂。

在此背景下，银行给小微企业贷款往往需要土地、房产等抵押物。曾刚指出，小微企业融资难、融资贵都是银行和企业之间信息不对称导致的。

为了打破银行和小微企业之间的信息壁垒，2013年，广东税务部门在全国率先开展“银税互动”合作项目，即由企业前往税务机关出具财务报表及缴税情况材料，再提交给银行进行审批放贷。

中国建设银行广东省分行普惠金融事业部相关人员告诉中新网记者，银行给企业贷款，一方面要考虑对方的还款意愿，另一方面要考虑对方的还款能力。由于税收数据比较真实，银行可以借此估算企业的收入以及经营状况，这给企业还款能力提供了重要参考。

2015年，企业因税获贷的方式得到国家税务总局作为经验推广，“银税互动”的序幕在全国拉开。

目前，广东“银税互动”受惠群体已从纳税信用A级、B级企业逐步扩大到M级企业，符合条件的纳税人从146万增加到246万。

“银税互动”不仅给小微企业开辟了新的融资渠道，还为其提供了低利率的优惠。据悉，中国四大行总行对“银税互动”产品均有贴息政策，其他商业银行因资金成本差异，产品利率均略有上浮。

大数据助力“银税互动”惠及更多企业

为了让小微企业贷款更加便捷，2017年，广东在全国首推纯线上“银税互动”服务产品，将广东省电子税务局与银行机构信贷平台深度融合，打通了税、银、企数据交换障碍。

例如，广东税务部门和中国建设银行联合推出的信贷产品“云税贷”，纳税信用良好的中小企业只需登录广东省电子税务局进行信息授权，并通过网上银行完成身份认证，便可通过“云税贷”快速获得银行无抵押贷款，最快只需要“闪电式”3分钟。

中国建设银行相关人员介绍，以前银行的小额贷款主要依赖人的判断，办理时间可能需要2-7天。如今有了企业税收等数据，借助大数据自动分析判断，满足条件的企业几分钟就能拿到贷款。银行还可在网上直接获取企业过去几年的纳税记录，然后进行贷款的发放，不仅便利企业，还能进一步降低银行的运营成本，进而扩大普惠金融的覆盖面。

“银税互动”由“线下”搬到“线上”，离不开广东税务部门在信息化平台建设上的探索和改进。

据悉，广东税务部门专门打造了“银税互动平台”，企业可授权广东省电子税务局向金融机构发送自身涉税信息，银行就其纳税状况判断授信额度并承担保密义务，税务机关可查询跟进企业的信贷审批结果，实现税、企、银三方信息交换的“一站式”电子化。

国家税务总局广东省税务局纳税服务处处长潘启平告诉中新网记者：“我们采取的是‘省对省’数据直连。广东省税务局直接对接具有省级分行职能的银行机构，由他们牵头对该银行机构在全省范围内的分支行进行产品全覆盖。我们的数据只要相互联通，数据一旦上网，就能辐射全省。”

截至目前，广东税务部门已与广东省28家银行机构(均具有省级银行职能)签订了“银税互动”合作协议，创新融资产品“税银通”“税贷通”“助企贷”“科技贷”“税融通”等不断涌现，覆盖范围也从市级银行扩大到村镇银行。

在用好企业纳税数据的同时，广东税务部门还盘活个人缴纳社会保险费中的养老保险数据。

今年3月，国家税务总局广东省税务局与中国银行广东省分行创新推出应用自然人社保费信息的“银税互动”社保贷产品。

这意味着，凭借个人良好的社保缴费记录，就可以足不出户完成贷款申请及用款，体验“秒申”“秒批”“秒到”“秒用”的全流程金融服务。该产品上线至今已发放信贷贷款2161万元，惠及364名缴费人。

潘启平表示，由于个人的资产信息只有特定的银行掌握，贷款时在选择方面有一定的局限性，“银税互动”社保贷是以数据为核心的信贷产品，打破了市场的边界和隔膜，更加有利于市场产品的规范化。

从纳税信息到社保缴费记录，广东税务部门正在将越来越多的数据共享给银行机构。曾刚指出，在政府公共信息层面，未来有可能搭建一个更大的平台，将社保、税收以及诚信记录等信息均整合到一起，金融机构可以统一使用。