据彭博社11月19日报道，蚂蚁金服表示，公司正在积极考虑在新加坡申请虚拟银行牌照。如果蚂蚁金服成功获取牌照，意味着一位重量级选手将加入东南亚数字银行战局。

何为虚拟银行牌照，蚂蚁金服为何致力于在多地申请该牌照？这与其背后针对区块链的整体布局又有何联系？

蚂蚁金服牌照申请之路

在着手入局东南亚之前，蚂蚁金服已经获批香港虚拟银行牌照。

今年5月9日，蚂蚁金服旗下蚂蚁中小企业服务(香港)有限公司就获得了香港金融管理局的批准，可以在香港经营一家虚拟银行。同时获批的还有平安集团子公司，壹账通有限公司。

蚂蚁金服方面彼时表示，会通过和香港各界更紧密合作，共同推动金融科技和普惠金融在香港的发展，用科技为香港的消费者和小微企业带来更多平等的发展机会。

香港金管局虚拟银行牌照发布会详解/图源网络

对于申请新加坡虚拟银行牌照，蚂蚁金服方面表示：我们欢迎和支持新加坡金管局推广创新金融服务的努力，并且正在积极评估相关机会。

今年7月30日，据知情人士透露，蚂蚁金服还计划新成立一家公司专门用以申请金融控股牌照。

蚂蚁金服计划将持有的金融牌照相关业务划入这个子公司，蚂蚁金服母公司将保留金融云、风险管理等在内的金融科技业务，该计划尚未最终确定，且有待监管部门的批准。蚂蚁金服副总裁梁世栋曾回复表示，蚂蚁金服已设立独立团队研究金融控股公司的相关要求，并积极参与征求意见。

为何申请新加坡虚拟银行牌照？

今年7月，新加坡金融管理局(MAS)宣布推出虚拟银行牌照，容许没有银行业背景的公司开展银行业务。

申请人必须在12月31日前提交申请，随后MAS预计将在2020年中期宣布成功申请者，成功的申请人将在2021年中期开始营业。

也就是说，如果蚂蚁金服确定要申请新加坡虚拟银行牌照，近期就必须有所行动，提交申请。

据了解，MAS预计将发行5张虚拟银行牌照，为金融科技公司“打开了大门”，允许其使用先进的技术和数据分析以相对较低的成本提供更好的银行服务。

这5张虚拟银行牌照将包括2张全面虚拟银行牌照和3张非零售虚拟银行牌照。

前者服务范围较广，可以为零售与非零售银行客户提供存款等各类金融服务，但是只开放给总部设在新加坡、由新加坡公民控制的公司，并且需要15亿新元（11亿美元）的注册资金；

后者只能为中小企业和其他非零售银行业务用户（个人用户需要存款大于25万新元）提供服务，且注册资金门槛为1亿新元，可以开放给国外企业经营，

据悉，蚂蚁金服没有透露寻求的是零售还是批发牌照，但对蚂蚁金服来说，满足批发银行的申请条件相对更加容易。

此外，外国公司也可以与新加坡当地公司设立合资企业，申请全面虚拟银行牌照， 但必须符合总部设于新加坡以及由新加坡公民控制等条件。

对此，新加坡金融管理局（MAS）高级部长兼主席Tharman Shanmugaratnam说：“新的虚拟银行牌照标志着开启新加坡银行业自由化之旅的新篇章。”他还在新加坡银行协会年度活动中表示，“我们欢迎具有创新价值主张的公司申请虚拟银行牌照，即使他们尚未建立银行业务记录。”

与此同时，多家新加坡巨头企业已对虚拟银行牌照表示出了强烈兴趣，或在未来与蚂蚁金服展开竞争，分别是新加坡电信巨头Singtel、新加坡版“滴滴+美团”的Grab、知名游戏配件品牌雷蛇和新加坡汇款公司InstaRem4家公司。

Grab在积极参与虚拟牌照申请中/图源网络

需要注意的是，素以创新监管著称的MAS采用了分阶段放开虚拟银行服务的做法，兼顾了创新和风险。

全面虚拟银行牌照虽然可以提供全面的服务，但需要分为两个阶段。第一阶段银行只能提供简单的信贷和投资产品。MAS将限制银行用户的存款金额，并且用户将被禁止买卖复杂的投资产品，如结构性票据，衍生品和自营交易。

在确认银行没有发生任何重大的监管问题，并且MAS认为他们已经满足所有相关的要求后，该银行将升级到第二阶段。此时，用户将没有存款上限，但银行必须拥有最低15亿新元的资本。

如果蚂蚁金服能够成功申请牌照，在日趋激烈的东南亚数字银行市场领域，这家来自中国的在线金融公司将与新加坡传统金融机构如星展集团、华侨银行等本地银行进行正面较量。5张牌照究竟花落谁家，值得市场关注。

蚂蚁金服表示，在获得牌照后，未来会利用在区块链等领域的前沿技术，提升用户体验，用科技为东南亚消费者和小微企业带来更多平等的发展机会，为实体经济赋能。

至此，蚂蚁金服的全球化区块链版图也浮出水面，愈渐清晰。

用区块链驱动“信任经济”

今年，阿里巴巴成立了全新的智能科技业务板块，在这一板块中区块链占据着重要的位置。

区块链在构建信任方面有天然潜力，可以助力于构建买家和卖家之间的信任桥梁，完美契合了阿里巴巴的使命：“让天下没有难做的生意”。

蚂蚁金服在区块链方面的重视还体现在研发投入上。

阿里巴巴不久前发布的财报显示，阿里区块链专利申请量已经达到1005件，全球第一。比Bplus在9月份(ID: BplusSG)，根据公开数据统计的534项专利申请，翻了将近一倍。按照内部分工，阿里巴巴的区块链专利主要来自蚂蚁金服区块链团队，这也意味着，蚂蚁区块链专利申请量已经连续三年全球排名第一。

据蚂蚁金服资深总监李杰力在乌镇的区块链大会上的发言，蚂蚁金服大方向战略是以科技驱动普惠金融。

李杰力在乌镇的区块链大会上/图源网络

目前蚂蚁金服已有支付宝作为第三方支付平台，解决了商家与消费者之间的信任问题。芝麻信用利用大数据建立服务社会的信用体系。

而蚂蚁区块链目的是让信任更简单。

随着区块链技术的发展，现实世界中的物理财产可以借助转变为线上资产，这也是未来价值互联网的重要组成部分。而点对点地链接服务企业又是数据经济不可或缺的基础设施，因此蚂蚁金服将区块链放到了高度战略位置。

李杰同时表示，蚂蚁金服在做的事情是连接现有产业，资产，发展未来的价值网络的，蚂蚁金服最终的服务人群是中小企业和个体。

但是，目前联盟链和公链开发成本和技术门槛很高，限制了很多个人和小微企业应用区块链技术。

基于此蚂蚁金服决定构建联盟链，建立一个低成本、低门槛开放普惠的区块链服务网络。

目前，蚂蚁金服“开放联盟链”已于11月9日开始公测，预计3个月后，在2020年2月正式上线

如今，蚂蚁已将区块链应用到了跨境汇款、供应链金融、司法存证、电子票据等40多个场景。

蚂蚁的金融级区块链网络已经能够支持10亿账户每日10亿交易量，同时实现每秒10 万笔跨链信息处理能力，在全球处于领先地位。还有很多合作伙伴在蚂蚁区块链BaaS平台上构建应用，目前已经形成了一定的规模。

结语

蚂蚁金服作为全球估值最高的独角兽，一举一动都备受瞩目。通过在海外申请虚拟银行牌照，蚂蚁金服坚定地迈出了全球化的步伐，将中国数字经济的成功经验推广到世界更多的地区，努力实现以科技驱动普惠金融。

而作为实现这一目标的革命性技术，区块链为蚂蚁金服未来的发展带来了巨大的想象空间。因此，蚂蚁金服在不断急速扩张其区块链版图，抢占专利技术的高地，誓要在新一轮金融技术革命中继续独占鳌头。

拓展阅读：五招教您辨别传销币骗局

2017年开始，特别是2018年底和2019年初数字货币行业迎来爆发式增长，赚钱效应明显更使其成为投资机构的“新宠”。在行业野蛮生长之下，市场上也涌现出了一大批披着区块链、虚拟货币外衣，实际上开展非法传销的团队，并使投资者遭受了巨大损失。

为厘清此类犯罪的套路，区块链网QKLW编辑自2016年初起开始监控、预警并编撰传销币清单，并于2017年2月初每月发布了《当月十大传销币》，其中列举了数百种活跃于市场的传销币种。在该名单发布后，区块链网QKLW陆续获取社会各方的举报信息。从受害者、参与者、监督观察者等各层面，详细记录了受骗经过并追踪传销币线索。

五招教您辨别传销币骗局

此前，区块链网QKLW研究团队曾在《当月十大传销币》中提炼传销币基本规律如下：

1、传销头目在国内或国外注册成立空壳公司并设立网站，通常巧立慈善、理财、游戏、医疗研究等明目，以建立大众初步信任。

2、通过微信、QQ群、讲座等形式大力度宣传某种“虚拟货币”的价值，有些甚至配以专门的公关进行网络洗白以打消会员疑虑。

3、以多至百倍收益的“高额返利”为噱头，吸引众多人的参与，经营模式通常为“交入门费”、“拉人头”、“组成层级团队计酬”这三点，不断吸纳会员会费达到敛财目的，具体形式为：

1）交纳或变相交纳入门费，即交钱加入后才可获得计提报酬或者发展下线的“资格”；

2）直接或间接发展下线，即拉人加入，并按照一定顺序组成层级；

3）上线从直接或间接发展的下线的销售业绩中计提报酬，或以直接或间接发展的人员数量为依据计提报酬或者返利。

4、最终往往因无下线加入该项目，该项目会员因不能将数字代币兑换成现金，资金链断裂而案发。

在此次监控整理中，区块链网QKLW研究团队注意到：此前已预警曝光的传销币在沉寂一段时间后，于2018年下半年再次出现，传销团队或转移发展地区、或更改已被预警的传销币名称，继续以同样的运营手段和相似的传播途径进行传销。

为更完整揭示传销币的骗局图谱，区块链网QKLW研究团队在此前监控的基础上，与区块链网律师团队、反传销网合作，不仅将法院、地方警方已调查入案的部分传销币进行监控，还通过反传销网站举报、自媒体曝光的信息进行搜集并整理，完成此次2018年下半年曝光的上百种传销币发生详情始末，包括虚拟货币传销案例的发生时间、传销方式、涉及金额或人数等。

司法确认的传销币种名单（2018年下半年共监控到37个）：

GRDC 、亚盾币、DGC虚拟币、EGD—Super 、天合币、U宝币、皇尊币、“π”、亚元、奖金币、文某（虚拟货币）、圣币、世通元币、中央币、克拉币、云讯通（报单币、双慧币、五行币）、购派币、宝特币（TRC）、洛克币（RKC币）、E币、ADC、BTM巴特币、LCC币、维卡币、云尊币、云金币、CNB、空中比特币俱乐部（ABC）、码链、摸金派、环保农业链（NYC、CTOP）、IAC、亮碧思、亚欧币、（建业币、金镶玉）、沃克理财、万福币。

群众举报的传销币种名单（2018年下半年共监控到63个）：

AE、AG、AOK、ATC、BAC积分、BFC、CHP城市猎人、FC币、FQC食品溯源链、JON农生链、KCI文化链、PCK未来链、善梵链SFC、盛源币、世通币、速通宝、拖富链TFC币、威莱特币WLT、威特币WTB、星翰链、DFC币、BIOC（中科鸿基）、金桔链（GOC）、九游链（9MC）、酒链世界（圣酒token）、聚众创享、科呗（KBA）、跨境发烧货（FSH）、莱姆币（LMC）、乐付链（LFC）、乐太坊（HEH）、流量魔盒；六度链（SDC）、慈善链 LMC、枫叶币CMCC、共享链商城、美思沃 （POF）、蚂蚁链（山寨ANTC）、绿特币（GTB）、趣步链（IWC）、趣购商城（趣豆）、瑞波联储币（山寨瑞波币）、睿鑫宝 （RXBC）、任务帮/硒链/帮呗 、品牌链 （中资链）PPL、REC中财数字币、富泰链（RHC）、融特币（RTC）、TCC泰牛链、TOMB淘呗国际商城、U宝优联万家（优宝币USS）、Vpay（V-token）、阿·里矿主、柏拉图(PLATO)、恒丰世纪供应链、霍特币、基链币、全球电子商务币（GEC）、Airbitclub、麦加币、光锥LCC、BHB。

五招辨别是否属于传销币：

1、发行方式

数字货币依据特定算法，通过大量的计算产生，是去中心化的发行方式。每个不同的终端节点负责维护同一个账本，而这个维护过程主要是算法对交易信息进行打包和加密。

而传销币则主要由某个机构发行，传销头目在国内或国外注册成立空壳公司并设立网站，通过微信、讲座等形式大力度宣传某种“虚拟货币”的价值，以多至百倍收益的“高额返利”为噱头、不断吸纳会员会费达到敛财目的。

2、交易方式

数字货币是市场自发形成的零散交易，形成规模后逐渐由第三方建立交易所来完成交易。

而传销币则受到机构或个人控盘，无法自由交易。此类平台发行的假虚拟货币往往无法在交易所交易，因此多采用场外交易或自有交易所交易，同时价格被机构或个人高度控制。

3、实现方式

虚拟货币本身是开源程序，在Github社区维护。其总量限制的参数和方式，均显示在开源代码中。

而传销币的开源是完全抄袭别人的开源代码，且没有使用开源代码来搭建程序，无法产生区块或在区块上运行，因此多采用人为拆分的方式进行代币奖励，通过在短期内不断拆分，产生大量积分或代币，造成财富“暴涨”的错觉。

4、是否给出源代码链接

去中心化数字货币都会在官网的显要位置给出源代码的链接，这样做是为了公开透明地展示货币系统的运作机制。而传销币重点宣传的是充值购买交易流程，并不提及其运作机制，甚至网站都没有源代码的链接地址。

举例来说：比特币是开放源码且有限量，一共2100万枚，每产生一个比特币都是透明的，不受任何操纵。而传销币不开放源码，产生币的速度、数量都由企业或平台操纵，只要平台开发者愿意，传销币可以无限增发。

5、官网是否是https开头

一般的去中心化数字货币的官网和交易网站地址都以https开头，其目的是这类网址可以很好地保护用户的数据不被非法窃取。但传销货币的官网、交易网站等在内的相关网站都没有以https开头。

从2009年最早的“HGC”虚拟货币传销案，到近来被查获的“亚欧币”、“亚元”等传销团伙，此类刑事案件数量呈逐年增加态势。因互联网传播的跨地域性，导致调查取证困难重重，各地工商部门只能就本辖区的传销活动进行监督，对全国性的传销无法从源头上切断，让部分传销团队有可乘之机，甚至多次作案。

区块链网QKLW从2016年起，就已经继续密切关注传销币动态，及时为大家披露疑似传销币的“虚拟货币”名单，同时定期进行总结。区块链网QKLW研究团队每半年公布一次“数字货币”传销诈骗事件汇编，文中包含100大传销币事件详情始末。然后每年再公布打击传销币成果展示。2019年度打传成果展示将在官网12月26号发布。