做好理财的准备工作之后，现在我们可以正式开始个人理财了。个人理财有一套分为五步的闭环流程，它们分别是了解财务状况、制定财务目标、制定行动计划、执行计划以及再评估和修改。

 首先，我们要了解自己的财务状况，为了实现这个目标，我们需要使用资产负债表这一工具。不要被专业的财务名词吓到了，制作一个大公司的资产负债表比较复杂，我们个人的资产负债表则简单的多。

 顾名思义，资产负债表分为资产和负债两部分，我们依次按要求把自己的数据填入即可。资产部分包括现金资产、投资、养老金账户、房产、汽车、包括收藏品在内的其他资产，总资产就是把上述各项加起来。负债部分包括本期水电煤账单、信用卡债务、住房贷款、汽车贷款、其他负债。这些加起来，就是一个人的总债务。总资产减去总债务就是我们的净资产了。

 很多人表面光鲜，结果发现自己的净资产是一个很大的负值，这种时候，我们就要提高警惕了。了解了自己的财务状况之后，我们就可以开始制定自己的财务目标。财务目标可以分为一年以内的短期目标，一年至十年的中期目标，以及十年以上的长期目标。短期目标包括购买一台新的电视机或者尽快偿还信用卡等，中期目标可以是指为下一次装修存钱，长期目标则包括存钱置换房产或者为退休存足够的退休金等等。有了财务目标之后，我们下一步开始制定具体的行动计划。制定怎样的行动计划，取决于我们各自的财务目标。

 为了实现财务目标，我们会使用到以下工具来制定计划，这些工具包括：投资、保险、养老金计划等等。在人生不同阶段，这些工具的使用方法各不相同。比如在中青年阶段，我们可以选择多投资股票，少投资债券，接近退休时，我们需要适当减少股票投资，增加债券的持有量。制定了行动计划之后，我们需要坚持执行，并持续记录我们的收入和开支，定期更新资产负债表，根据资产负债表的变化情况，评估行动计划是否有需要修改的地方。