近年来，科学技术特别是网络通信技术广泛应用，推动金融业务不断创新。作为主权货币的发行者，中央银行密切跟踪金融业务创新发展，运用新技术及时启动中央银行数字货币研发应用，有利于推动现金业务电子化发展，减少实物货币发行使用。数字货币的发行可以基于现行二元体系（“中央银行—商业银行”）实现投放与回笼，也可以由中央银行直接面向社会公众投放与回笼。不同的模式，使用环境建设存在差异。考虑到我国的地广人多、经济体量大等实际情况，笔者拟按照目前央行货币投放、使用和回笼实务的思路，探索二元体系下中央银行数字货币发行后的使用环境建设问题，为我国前瞻性地开展央行法定数字货币应用提供决策参考。

央行数字货币使用环境建设的主要任务和原则

传统央行实物货币的发行与回笼基于现行的二元体系来完成（见图1），数字货币的发行与回笼仍然基于该二元体系完成，但货币的运送和保管发生了变化（见图2）。从运送方式来看，物理运送变成了电子传送；从保存方式看，央行的发行库和银行机构的业务库变成了储存数字货币的云计算空间；银行机构向流通领域投放现金后，社会公众持有流通货币的介质由实物现金变成了数字货币。

数字货币发行后，面临的一个重要问题就是如何确保数字货币畅通流转。从投放渠道看，涉及广大个人接收单位支付的工资、奖金等，涉及广大单位和个人使用数字货币进行日常生产和生活采购。从回笼渠道看，涉及单位和个人向银行等缴存数字货币，因此数字货币使用环境建设的关键环节在于数字货币的投放渠道，主要任务是设计好、铺设好数字货币的受理环境，特别是使用数字货币购买商品或服务的受理环境，具体包括单位和个人如何方便地从（向）银行提（存）数字货币、单位和个人如何方便地使用数字货币购买商品或服务（以下简称“采购场景”）、单位和个人间如何方便地因非采购支付转移数字货币（以下简称“非采购场景”）。

考虑到数字货币代表国家信用，能否方便地使用影响政府声誉，因此数字货币使用的受理环境建设宜遵循“安全高效、不得拒绝使用、使用者边际成本为零”的原则。所谓“安全高效”就是要保障数字货币作为国家法定货币使用的简捷、方便、可靠，确保法定货币顺畅流通；“不得拒绝使用”即要从制度上明确数字货币作为法定货币，单位和个人不得拒绝接受使用数字货币，保障数字货币使用的强制性，维护国家公信力；所谓“使用者边际成本为零”是要做到使用数字货币与使用现行现金一样，除了配置移动终端等设备外，没有任何成本，不接受任何单位和个人，特别是接受数字货币使用的商家的任何成本分摊。